Открытый план европейской банковской деятельности: обещанная финансовая революция только началась

Мало кто ожидал ночной сенсации. Тем не менее, 13 января 2018 года должно было стать большим шагом на пути к тому, чтобы подвергнуть банковские системы Европейского Союза цифровой конкуренции. Вступила в силу пересмотренная директива ЕС о платежных услугах (psd2); то же самое произошло с британским вариантом Open Banking, результатом расследования национального органа по надзору за конкуренцией. Год спустя, нет никаких признаков панического бегства по смене банков. Тем не менее, прогресс незаметно достигается.

По сути, новые правила направлены на то, чтобы цифровые технологии обострили конкуренцию, ослабив контроль банков над финансовыми данными клиентов, но без ущерба для безопасности. Они позволяют третьим лицам, будь то технологическим фирмам или другим банкам, собирать информацию с нескольких счетов — с разрешения клиентов — в одном месте, чтобы люди могли лучше управлять своими финансами. Они также упрощают сторонним фирмам оплату онлайн-торговцам непосредственно со счетов клиентов.

Открытое банковское обслуживание является обязательным только для девяти крупнейших банков Великобритании, хотя и другие присоединились к нему. Не все из них были готовы изначально. «Последние 200 лет банки сосредоточились на том, чтобы хранить данные о клиентах и ​​не позволять кому-либо еще получить к ним доступ», — говорит Эммет Ренник из консалтинговой фирмы Oliver Wyman. «В последние год или два им говорили: «Это не игра». Но они улучшили свои действия. Некоторые развертывают свои собственные приложения для агрегации. Среднее время ответа банковских API — программного обеспечения, которое обеспечивает доступ к разрешенным данным — количество запросов от третьих лиц сократилось вдвое в период с июля по ноябрь.

Несмотря на это, Джайдев Джанардана, исполнительный директор Zopa, британского онлайн-кредитора, говорит, что самым большим улучшением станет более гладкая связь между приложением Zopa для смартфонов и приложениями банков потенциальных заемщиков. (Раньше кандидатам приходилось отправлять банковские выписки в формате PDF для подтверждения своих доходов; теперь Zopa может просматривать банковские API.) Только половина кандидатов, достигших этого этапа, завершают его: в банках с самыми неуклюжими приложениями всего лишь {{1} }% делать.

Как API банков будут функционировать в других странах Европы, также является непростым вопросом. Пока на этот вопрос не будет дан ответ, «важные части политического и нормативного ландшафта останутся неясными», — говорит Дэниел Кьеллен из Tink, шведского агрегатора счетов. В прошлом году Европейское банковское управление, являющееся регулятором, разработало технические стандарты, которые должны вступить в силу в сентябре. Банки должны иметь API задолго до этого, чтобы третьи стороны могли их протестировать и одобрить регулирующие органы.

Например, компании, занимающиеся финансовыми технологиями, обеспокоены тем, что банки будут перенаправлять клиентов в свои собственные приложения для авторизации использования данных. Это может усложнить процесс и отпугнуть людей от новых услуг. Другая проблема заключается в том, что стандарты могут разрастаться, что приведет к увеличению расходов третьих сторон и мало что сделает для унификации банковских рынков Европы. Берлинская группа, в которую входят десятки банков и финансовых фирм, опубликовала общую структуру. Некоторые регулирующие органы также продвигают национальные стандарты.

Открытым остается вопрос, насколько сильно европейцы хотят более открытой банковской деятельности. Люди, как известно, не хотят покидать свои банки. Однако есть признаки скрытого спроса: Yolt, агрегатор, принадлежащий голландскому банку ing, уже насчитывает более 500000 британских пользователей; онлайн-банки производят фурор. В 2019 году как банки, так и стартапы могут приблизиться к ответу.